ГЛАВНАЯ    АРХИВ    О ЖУРНАЛЕ    ФОРУМ    ПАРТНЕРЫ
# 4 (13) апрель 2003

АВТО

КРАСИВАЯ ЖИЗНЬ ВЗАЙМЫ

На рынке автокредитования начинается реальная конкуренция

Сегодня трудно найти автопродавца, который не предлагал бы приобрести свой товар в кредит. Причем реклама этой услуги сулит невероятные выгоды потенциальным клиентам. Судите сами. Заплатив 30% от стоимости машины, человек получает возможность сразу же сесть за руль пахнущего новизной автомобиля. Остальные деньги следует выплачивать на протяжении двух-трех лет, ежемесячно расставаясь с незначительной суммой в 200–300 долларов. Здорово! Но у любой медали есть и другая, как правило, менее блестящая сторона.
Дилеры могут сколько угодно обещать покупателю манну небесную, но они всего лишь посредники, промежуточное звено между клиентом и банком. Ведь именно банк устанавливает правила игры, по которым заемщик будет жить несколько ближайших лет. К тому же получение кредита отнюдь не равноценно полной и безоговорочной победе маленького человека над бездушной финансовой машиной. Для некоторых это событие сродни затягиванию петли на собственной шее.

НЕПРИЯТНЫЕ ВОСПОМИНАНИЯ
В России зачатки автокредитования появились во второй половине 90-х. Тогда банки, предлагавшие растянуть процесс оплаты автомобиля, можно было пересчитать по пальцам одной руки. Клиентов досконально проверяли, они должны были подтверждать доходы бумагами из налоговой инспекции и т. д. Несмотря на сложность процедур, герои находились. И все было хорошо, пока не случился злопамятный август 1998 года.
Свой героизм заемщикам пришлось продемонстрировать еще раз. Дело в том, что четыре года назад, как и сегодня, договор с заемщиком заключался в долларовом эквиваленте. Но продавцу машин деньги перечислялись уже в рублях, после конвертации. По понятным причинам из-за кризиса многие граждане не могли продолжать ежемесячное погашение долгов. И тогда каждый заемщик сделал свой выбор. Часть граждан отправилась договариваться с кредиторами, а часть – в суд, апеллируя к тому, что деньги за машину были внесены рублями. Следовательно, и погашать задолженность нужно российскими, а не американскими банкнотами. Банкиры легко отбили атаку клиентов, предъявив судьям долларовые договоры, собственноручно подписанные должниками. Одному Богу известно, сколько сил и нервов пришлось потратить ни в чем не повинным людям, чтобы вернуть долги за казавшийся таким желанным автомобиль. Память человека коротка, однако не настолько, чтобы за четыре года забыть о печальном опыте августа. Этим и объясняется сдержанное отношение населения к такому соблазнительному предложению, как автокредитование.

ВОЗРОЖДЕНИЕ МЕЧТЫ И все-таки большинство людей – оптимисты. Это обстоятельство дало банкам второй шанс, которым сейчас пытаются воспользоваться два десятка игроков финансового рынка. Говорить об автокредитовании следует не в масштабах всей страны, а только в радиусе ста километров от столицы. По оценкам экспертов, 90% сделок по предоставлению автокредитов осуществляется в Москве и области, а оставшиеся 10% приходятся на Санкт-Петербург. Причем по-настоящему серьезных банков, которые рассматривают потребительское кредитование как важную составляющую своего бизнеса, гораздо меньше общего заявленного количества. К сожалению, для многих этот вид деятельности – лишь декларативный атрибут, а не реальная услуга. Среди достойных можно назвать уже заявивших о себе Пробизнесбанк, Межпромбанк, Собинбанк и «Первое общество взаимного кредита» («Первое ОВК»), а также новичков в сфере автокредитования – «Райффайзенбанк», Европейский трастовый банк, Русь-банк и Международный Московский банк (ММБ).
Еще год назад несомненным лидером автокредитования считалась Инвестиционная банковская корпорация (ИБК), сумевшая за короткий срок набрать серьезный кредитный портфель на 10 млн долларов. Как ни прискорбно, но падение банка оказалось таким же стремительным, как и взлет. А кредитные обязательства корпорации приобрел Газпромбанк, куда на протяжении еще нескольких месяцев носили деньги клиенты ИБК.

Быстро растущий рынок автокредитования привлекает все новые банки. Усиливающаяся конкуренция требует улучшения условий для заемщиков

Нынешнюю ситуацию иначе, как революционной, не назовешь. Вместе с ростом реализации иномарок – а именно на них в основном и рассчитаны услуги банков – значительно увеличились и продажи в кредит. Дилеры утверждают, что с помощью кредитования они продают около 5% новых зарубежных машин. Всего через сеть официальных продавцов покупателей нашли 120 тыс. автомобилей. Таким образом, примерно 6 тыс. из них было продано в рассрочку.
Реализация в кредит напрямую зависит от заинтересованности продавца. К тому же после Нового года практически все участники рынка отмечают уменьшение объемов живых продаж, а это, в свою очередь, стимулирует кредитование. Если дилер вовремя начнет воспринимать кредит как инструмент торговли, а не в качестве дополнительной услуги, то его дела быстро пойдут в гору. Подтверждает это мнение и статистика. Уже сейчас примерно 10% новых машин продается в кредит. Но и это не предел. Наиболее успешные представители таких концернов, как Ford и Volkswagen, достигли рекордной отметки в 30%. Это означает лишь одно. Быстро растущий рынок будет привлекать все новые и новые банки, которые в условиях усиливающейся конкуренции вынуждены максимально улучшать условия для потребителей. Худшие вымрут как мамонты.
Если рассмотреть статистику ведущих московских банков, то средняя сумма выданных кредитов колеблется в пределах 12–16 тыс. долларов. С помощью несложных математических действий можно установить, что в прошлом году общий кредитный портфель московских банков превысил 100 млн долларов. К этой сумме следует прибавить и кредиты на приобретение подержанных машин, вместе с которыми, по одним оценкам, рынок достигает 150 млн, а по другим – на 100 млн долларов больше. Но даже если брать в расчет цифры пессимистов, то по сравнению с 2001 годом наблюдается как минимум пятикратный рост. Сейчас московский рынок стал тем пирогом, откусить от которого лакомый кусочек побольше стремятся все крупнейшие банки. Их подстегивают прогнозы аналитиков, предрекающие двукратное увеличение рынка, до 300 млн долларов, уже к 2005 году.



КРЕДИТ ДАЮТ НЕ ВСЕМ
Идея растянуть «радостный» миг расставания с кровно заработанными денежками многим кажется очень соблазнительной. Действительно, кредитование сулит немало выгод пользователю банковских услуг. Ошибочно полагать, что, упростив систему проверки, банки с легкостью отдают деньги всем желающим. «Кому из своих знакомых вы одолжите 10 тыс. долларов?» – спросили меня в одном из банков. «Конечно, очень немногим!» – ответил я. Но в случае с банками люди часто удивляются, когда им отказывают.
Хотя, в принципе, процент отказов невысок и редко превышает 5% от общего числа заявок. В этом почти всегда заслуга дилеров, которые заранее объясняют клиенту, стоит ли ему рассчитывать на кредит. Порой банки «стимулируют» менеджера в автосалоне, с тем чтобы он среди нескольких предложений неизменно рекомендовал только одно учреждение. Тогда равноправная конкуренция попросту исчезает. Однако такой порочный прием нужно признать скорее исключением, нежели правилом. Предварительный отсев в автосалоне значительно облегчает жизнь банкирам.

БЕСПЛАТНЫЙ СЫР – ТОЛЬКО В МЫШЕЛОВКЕ
При выдаче кредита банки четко следуют следующим правилам:
Правило №1. Кредит дадут лишь тому, у кого есть деньги. Банкам важно, чтобы заемщик имел пусть и не очень большой, но постоянный доход. Другими словами, человек должен доказать свою жизненную стабильность.
Правило №2. Банки верят только документам. Прошли те времена, когда члены кредитного комитета оценивали претендента по стоимости костюма, перстня, очков или золотых часов. Сегодня по одежке уже не встречают. Банкиры понимают, что атрибуты сытой жизни нечистоплотные граждане без труда могут арендовать у друзей.
Правило №3. Кредит не должен превышать половину зарплаты. Конечно, многие люди ради автомобиля готовы на жертвы. Но ежемесячное расставание с крупной суммой неизбежно приведет к депрессии, которая прежде всего ударит по заемщику. Не стоит преувеличивать свои доходы. В банке вам поверят, а вот с женой будут проблемы.
Правило №4 (самое важное!). Это правило следует применить не к заемщикам, а к самим банкам. Не доверяйте тем, кто предлагает кредит с очень низкой процентной ставкой. Бесплатный сыр бывает только в мышеловках: 9% – это та планка, ниже которой по различным причинам банки опускаться не могут. В любом случае клиент заплатит столько, сколько нужно банкирам.

ПОДВОДНЫЕ КАМНИ
По признанию самих банковских работников, наши люди пока не научились оценивать эффективную ставку, то есть процент, показывающий реальные расходы заемщика. Клиент приходит в банк, спрашивает о ставке по кредиту и, удовлетворенный, соглашается на все условия. Уже потом выяснится, что деньги можно зарабатывать даже за счет перекачки воды из пустого в порожнее. Например, некоторые банки предлагают заплатить 10 долларов США, которые якобы необходимы для рассмотрения заявки. За оформление кредита заемщик расстанется еще с двумя сотнями. По 10 долларов придется выложить за открытие рублевых и долларовых счетов, 1% в год от стоимости кредита уйдет на ведение ссудного счета, с которого деньги переводятся на долларовый счет, а затем конвертируются в рубли и отправляются дилеру. Плюс 1% за конвертацию и 0,5% – за перевод денежных средств. В итоге, если сложить все платежи, эффективная ставка перевалит за 20%. Обман!

Обращаясь перед покупкой машины в банк, нужно помнить, что процентная ставка по кредиту – это не единственные выплаты, которые вам предстоят

Один из самых распространенных приемов, используемых для получения дополнительной прибыли, заключается в сокрытии банковских доходов в страховке, которая обходится не в обычные 9% от стоимости автомобиля, а во все 14%. Не стоит забывать и о том, что, приобретая автомобиль в кредит, заемщик не имеет права продавать транспортное средство до момента осуществления всех платежей. Своеобразной гарантией для банка служит ПТС, остающийся у него в залоге.

НЕ ВОЗЖЕЛАЙ СМЕРТИ СВОЕМУ БАНКУ!
Многие заемщики тайно лелеют мечту о разорении банка. По их мнению, финансовый крах даст возможность не возвращать остаток долга. Опасное заблуждение. Если ваш банк разорится, и, не дай Бог, вы попадете в аварию или машину украдут, то это не сулит клиентам ничего хорошего. Ведь, как правило, первым выгодоприобретателем является банк, а это даст возможность страховой компании отказать заемщику в возмещении ущерба.
В случае гибели банка, скорее всего, его кредитный портфель приобретет какой-нибудь другой банк. При таком раскладе клиенту придется вместе с другими заемщиками тратить драгоценное время в очередях, поскольку преемник вряд ли будет готов к оперативному обслуживанию сотен взволнованных людей. Еще хуже, если кредитный портфель купит не одно, а несколько финансовых учреждений. Тогда уж точно возникнет невообразимая путаница. Так что не возжелай смерти своему банку.

АВТОКОМПАНИИ ПОДСТЕГИВАЮТ БАНКИРОВ
Объявив некоторое время назад об амбициозных планах производства автомобилей в России, Ford сразу же подвергся нападкам критиков. Они утверждали, что компания, продающая в нашей стране каких-то 4 тыс. машин в год, не сможет быстро увеличить объемы реализации. Наивно было бы полагать, что, решившись на проект, фордовцы не провели серьезнейших маркетинговых исследований. Становится понятным, за счет чего американский концерн планирует ежегодно продавать в России 25 тыс. автомобилей, производство которых началось в Ленинградской области.
Ставка сделана на кредитование частных лиц. Сам по себе запуск завода уже превратил российский Ford Focus в более привлекательный автомобиль по сравнению с импортировавшимся аналогом. Модель в самой простой комплектации подешевела на 3 тыс. долларов. Плюс к этому потребителям предложена одна из самых выгодных на рынке схем кредитования.
Программа «Ford Focus в кредит» позволяет клиенту приобрести автомобиль, внеся половину стоимости сразу. Остальная сумма выплачивается в течение 30 месяцев при ставке в 10%. «Новая программа кредитования является неотъемлемой частью нашей стратегии на российском рынке, – заявил президент Ford Motor Company в России и СНГ Хенрик Нензен. – Мы представили ее на российском рынке 3 октября одновременно с началом продаж Ford Focus. В результате компания рассчитывает значительно увеличить реализацию».

Программы кредитования – важная составляющая стратегии автопроизводителей и дилеров на российском рынке

Другой пример кредитной инициативы продемонстрировала группа «Рольф», которая подписала трехстороннее соглашение со страховой компанией РОСНО и «Райффайзенбанком». Теперь во всех дилерских центрах «Рольфа» в Москве и Санкт-Петербурге предлагаются следующие условия: кредитная ставка – всего 9%, первоначальный взнос – 30%, срок кредитования – до трех лет. Страховая премия (автокаско) составляет 9,9%. Так, при покупке Mitsubishi Carisma 1.6 Classic с рассрочкой на три года стоимость автомобиля вырастет на 1500 долларов, достигая суммы в 16500 долларов. При этом ежемесячные платежи составляют всего лишь 334 доллара.
Не остались на обочине популярные компании «Автопланета» и «Автомир» – они присоединились к программе МДМ-банка. Эти автопродавцы интересны тем, что предлагают сразу несколько автомобильных марок – Renault, Nissan, Skoda, Suzuki, Hyundai и Daewoo. Кредит предоставляется на срок от года до трех лет по ставке от 9,5% годовых.
Совсем недавно стало известно и о том, что СП «Дженерал Моторз-АвтоВАЗ» также разрабатывает программу розничного кредитования для автомобиля Chevrolet Niva. Консультантом в этом процессе выступает Европейский банк реконструкции и развития. Как сообщил директор по продажам совместного предприятия Максим Серегин, кредиты начнут выдавать к середине этого года, когда тольяттинский завод выйдет на полную мощность.

ВСЕ ХОДЫ СДЕЛАНЫ. ОСТАЛСЯ ОДИН
Российский, а вернее московский, рынок кредитования очень молод. В своем нынешнем виде он стал зарождаться лишь осенью прошлого года. И до сих пор часть потенциальных заемщиков считает, что в кредите главное – его доступность, а не цена. Опасное заблуждение. Не секрет, что в Москве работает два типа банков. Первые дают кредиты всем, но при этом имеют хорошую службу безопасности, которая в случае необходимости разыщет человека и заставит его в кратчайшие сроки вернуть долг. Такие методы цивилизованными назвать трудно. К тому же выдача денег кому попало увеличивает невозврат средств, что компенсируется высокой ставкой.
Ко второму типу относятся банки, исповедующие принцип грамотного выбора заемщика. С ними немного больше бумажной волокиты, но, если возникнет критическая ситуация, с клиентом будут общаться в рамках закона.
Сегодняшнюю ситуацию можно описать с двух точек зрения. С одной стороны, к концу минувшего года объем продаж новых автомобилей стал снижаться. А это, как уже говорилось, стимулирует кредитование. С другой стороны, работающих в сфере автокредита банков уже достаточно, чтобы обслуживать центральные рынки. В данном положении успешное появление нового игрока весьма проблематично. Схемы, которые, к слову сказать, у всех лидеров практически идентичны, уже отработаны. Возможны отдельные улучшения и нововведения, но революции в кредитной сфере ожидать не стоит. Перечень механизмов, позволяющих конкурировать на рынке, исчерпан. Успех новичку будет способствовать только в случае ухода одного из банков.
Покупателей автомобилей можно разделить на три категории. К первой относятся весьма состоятельные люди, которым и в голову не приходит у кого-то занимать деньги на такую незначительную покупку, как автомобиль. Вторая группа – люди со средним и стабильным доходом, которые уже пользуются или вот-вот воспользуются кредитом. Третья категория занимает деньги у друзей и родственников. Эти люди потенциально могли бы обратиться за кредитными услугами, но опасаются обмана или форс-мажорных обстоятельств. Именно в этой группе видят свои перспективы все банки.

Продвижение в регионы, кредитование недорогих отечественных машин, увеличение числа заемщиков – таковы перспективы автокредитования в России

Но, пожалуй, основной рост кредитных портфелей должен произойти в провинции, куда еще не ступала нога столичного банкира. Естественно, что при продвижении в регионы придется пересмотреть условия оценки платежеспособности заемщика. Ведь клиент в Санкт-Петербурге отличается от клиента в Выдропужске, как «Мерседес» от «Запорожца». Преимущество в региональном наступлении получат банки, имеющие уже сегодня разветвленную сеть филиалов. Остальные рискуют опоздать. Россия, несмотря на ее колоссальные размеры, не резиновая.
Одновременно с продвижением в регионы непременно следует обратить внимание на кредитование недорогой отечественной продукции, которая и сейчас продается в рассрочку, но под сумасшедшую процентную ставку. По этому пути уже пошел банк «Первое ОВК», начавший свою «автомобильную» деятельность 1 января 2001 года. За минувший год ему удалось предоставить 700 кредитов на общую сумму в 7 млн долларов. Этот весьма неплохой результат специалисты объясняют разветвленной сетью отделений в столичном регионе, где их уже 53. Еще по одному филиалу расположено в Санкт-Петербурге и Екатеринбурге. Среди главных тенденций эксперты «Первого ОВК» выделяют дальнейшее снижение ставок, вызванное демпингом со стороны некоторых конкурентов. А свой потенциал в 2003 году банк видит в выдаче некрупных сумм для приобретения отечественных машин, поскольку его инфраструктура рассчитана на мелкие кредиты.

Станислав Павлов



«РАЙФФАЙЗЕНБАНК» ПРОЩАЕТСЯ С КОНСЕРВАТИЗМОМ

Изначально перед кредитным отделом «Райффайзенбанка» ставилась задача сделать лучший продукт на рынке. И он его сделал. Так считает начальник управления по обслуживанию физических лиц ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» Александр Колошенко.

– В 1999 году «Райффайзенбанк» получил лицензию Центробанка на работу с физическими лицами и почти сразу предложил программу кредитования для автомобилей Renault. Этот продукт был привлекательным с финансовой точки зрения, так как в то время другие банки работали со ставкой 18--20% годовых. Мы же обеспечили 14%. При этом нашу первую программу следует признать консервативной с точки зрения пакета документов, который насчитывал 22 бумаги. Три года назад мы столкнулись с отсутствием кредитной культуры у населения. К негативу следует отнести и тот факт, что компания Renault предлагала лишь модель Renault 19. Популярной совместная программа не стала. Тем не менее банк накопил богатейший опыт по работе с заемщиками, дилерами и страховыми компаниями. И когда в конце прошлого года специалисты увидели рост интереса к кредитным продуктам, мы решили пересмотреть программу автокредитования.
В чем же заключается отличие вашей программы от продуктов других банков?
– Зачастую российские банки пытаются «натянуть» новый продукт на уже существующую инфраструктуру за счет ресурсов, которые имеются в наличии. Мы же начали по-другому. В течение двух месяцев наши сотрудники вели активные консультации с дилерами, многие из которых являются корпоративными клиентами «Райффайзенбанка». Вопрос, задававшийся им, был очень простым: «Какой должна быть идеальная программа автокредитования?» Когда программу сделали, то она один в один соответствовала требованиям дилеров. Первое из них – клиент не хочет ждать более трех дней. Если же потенциальный покупатель ждет дольше, то он теряет интерес как к кредиту, так и к машине. Через три дня человек снова пойдет на поиски автомобиля – туда, где обещают все и сразу.
Как же банк удовлетворил пожелания дилеров?
– Мы отказались от использования кредитного комитета для обработки заявок на автокредиты, взамен которого создали автоматизированную систему принятия решений. Потенциальный заемщик заполняет анкету. Затем оператор переносит ее в компьютер и вскоре получает ответ. Это решение является объективным, поскольку происходит на основании документов. Здесь нет собеседования, нет пытливого взора кредитного инспектора, который стремится заглянуть в самые потаенные уголки вашей души. Самое главное, мы хотим понять, насколько человек стабилен в жизни. Именно по данному критерию определяется возможность возвращать кредит. Плюс к этому каждому из дилеров предоставляется упрощенная версия программы, с помощью которой клиент узнает ответ банка заранее, прямо в автосалоне. Единственная опасность кроется в недостоверной информации, которую дает потенциальный заемщик. Если он не подтвердит свои данные документами, то, ясное дело, и кредита такой автолюбитель не получит. Если же клиент отвечает честно, то результат его похода в банк предопределен. После разрешения всех формальностей на руки заемщику выдается сертификат, действительный на протяжении двух месяцев. За этот срок человек может потерять работу, развестись, но решение банка останется в силе.
С каким количеством дилеров вы работаете?
– С нами работает 50 автосалонов, которые реализуют 29 автомобильных марок. Банк не закладывает свой дополнительный доход в страховку, поскольку это нечестно по отношению к заемщику. Более того, мы попросили все страховые компании, среди которых РОСНО, «РЕСО-Гарантия», «Ренессанс Страхование» и «Ингосстрах», исключить их агентское вознаграждение. В результате страхование подешевело на 20%. Страхуя автомобиль Volkswagen Golf или Toyota Corolla стоимостью до 20 тыс. долларов, автовладелец заплатит 7,4% от годовой стоимости машины. Наша минимальная ставка составляет 12% годовых. Мы исключили все дополнительные платежи и ввели лишь одну комиссию на административные расходы по оформлению кредита – 200 долларов за выдачу кредита. Иногда нам говорят, что это дорого. Но давайте посчитаем. Например, при цене автомобиля в 15 тыс. долларов (Volkswagen Golf) эта сумма становится практически незаметной. Эффективная ставка при таком раскладе равна 15,4%. А если мы возьмем другую модель – Passat стоимостью 30 тыс. долларов, то 200 долларов превращаются совсем в незначительную величину – 13,7%. Таким образом, ставка в 12% неэффективна только при малых кредитах. И, напротив, чем дороже машина, тем привлекательнее становится кредитование в «Райффайзенбанке». При 12-процентном кредите на 36 месяцев удорожание автомобиля происходит приблизительно на 4% в год.

Беседу вел Станислав Павлов



FORD БРОСАЕТ ВЫЗОВ «АВТОВАЗУ»

Ford Focus – модель, завоевавшая множество международных наград. Теперь она выпускается во Всеволожске, являясь в снах тысячам российских автолюбителей. Но покупка первоклассного автомобиля не столь фантастична, как кажется на первый взгляд. Об этом рассказывает директор финансового подразделения Ford Сергей Овчаренко.

– До последнего времени наш покупатель выбирал автомобиль из верхнего ценового сегмента российских производителей. Именно поэтому при составлении программы, которая распространяется на всех официальных дилеров Москвы и Санкт-Петербурга, мы попытались учесть менталитет громадного слоя новых клиентов. Ежегодно более миллиона россиян выкладывают наличными от 4 тыс. до 6 тыс. долларов. Этих людей мы расцениваем как потенциальных покупателей автомобилей Ford Focus. Они могут взять кредит и оставшуюся сумму вносить постепенно.
Какие банки задействованы в реализации программы?
– Корпоративные соглашения подписаны с тремя банками. В Москве нам помогают Международный промышленный банк и Русь-Банк, а в северной столице – Петровский банк. Для клиента нет никакой разницы, через какой банк он получит кредит, – условия программы абсолютно унифицированы. Заявки рассматриваются за пять рабочих дней. Уже в этом году срок сократится до двух дней. Особое внимание уделено страхованию. Не секрет, что многие покупатели российских машин пренебрегают услугами страховщиков. Такие люди, приходя к нам в салон, с одной стороны, мечтают обладать автомобилем совершенно иного класса. Но, с другой стороны, выложить 7–10% от стоимости машины за страховку они не готовы. Это больше тысячи долларов. Поэтому благодаря компании «Ингосстрах» наши тарифы начинаются с 6,9% без франшизы. Минимальная цена – 2,5% на первый год страхования с тысячедолларовой франшизой. В итоге при цене Ford Focus в 10900 долларов клиенту необходимо заплатить 272,5 доллара. Кстати, страховку тоже можно купить в кредит, это менее 10 долларов в месяц. Таким образом, ежемесячный платеж без страховки при кредите на 30 месяцев составляет 206, а включая страховку – 217 долларов.
Заметны ли различия в психологии российского пользователя кредитом и европейца?
– В отличие от западного покупателя россияне стремятся как можно быстрее избавиться от кредитной зависимости. Предусмотрев этот факт, мы позволяем досрочно погасить долг по истечении полугода.
На что вы рассчитываете в будущем году?
– Я думаю, что примерно 25% Ford Focus будет продаваться в кредит. В дальнейшем этот показатель вырастет как минимум в два раза. По прогнозам наших специалистов, это произойдет в 2005 году.

Беседу вел Станислав Павлов



ММБ РАССЧИТЫВАЕТ НА МАССОВЫЙ КРЕДИТ

Успешно стартовать в автомобильном секторе Международному Московскому банку помогло августовское Мотор-шоу. О том, как закрепить успех и прочно обосноваться на рынке автокредитования, рассуждает начальник управления по обслуживанию частных лиц и компаний ММБ Роман Воробьев.

– К активным действиям мы приступили в апреле прошлого года. Начиная с этого месяца банк подписал соглашения с 19 холдингами, в каждый из которых входят несколько дилеров. Поэтому клиент может приобрести практически любую иномарку. По объему выданных кредитов только за сентябрь 2002 года рост составил 40%. Отчасти это объясняется участием банка в Мотор-шоу на Красной Пресне. Реклама рекламой, но успех невозможен без тесного общения с дилерами и страховыми компаниями, что в итоге позволяет облегчить процедуру выдачи кредита. В самом начале деньги выдавались только людям, прописанным в Москве и Санкт-Петербурге. Сейчас наше предложение распространяется на Ленинградскую область и Подмосковье.
Каковы условия получения кредита и ваши ставки?
– Хочу отметить, что для получения кредита опыт вождения совершенно не обязателен. А лицам, которым помимо заемщика разрешается управлять автомобилем, необходимо иметь минимальный годовой стаж. Возраст заемщика должен находиться в пределах 21–60 лет. При определении платежеспособности клиента допускается понятие «семейный доход», то есть берется в расчет зарплата не только заемщика, но и его ближайших родственников. Это делает нашу услугу более доступной и массовой. Когда ММБ только начинал работу, то минимальная сумма кредита составляла 11 тыс. долларов. Теперь она на 4 тыс. меньше. Максимальный срок кредита – три года. На сегодняшний момент мы отменили поручительство третьих лиц в случае, если человек не женат. Отменено и страхование жизни. Единственное условие – ежемесячные выплаты не должны превышать половину заработной платы заемщика. Ответ банка клиент узнает через три дня после подачи документов. Затем в автосалон направляется документ с решением о выдаче денег. Некоторые банки используют такое понятие, как «предварительное решение». Нам эта формулировка неясна. Решение или есть, или его нет. А все остальное от лукавого. И о ставках. Для клиентов ММБ и тех, кто берет кредит второй раз, кредитная ставка минимальна – 11% годовых. При займе от 7 тыс. до 25 тыс. долларов – 12%. При более крупных кредитах – 13% и 14%, если человек не может официально подтвердить свои доходы. Также по желанию клиента в сумму кредита можно включить полис «Ингосстраха».
Кому наверняка откажут в выдаче кредита?
– Тому, кто заведомо предоставил ложные сведения или имел судимость. А бывает еще и такое. Девушка заявляет, что работает секретарем с зарплатой в 2 тыс. долларов. Несоответствие доходов и занимаемой должности также может привести к отказу. Мы готовы понять клиента, который открыто описывает ситуацию. Но утаивать какие-то сведения бессмысленно.
Чем ваши предложения отличаются от других?
– Пожалуй, тем, что мы стараемся не сортировать клиентов на благонадежных, работающих в солидной фирме, и проблемных. Я имею в виду частных предпринимателей или сотрудников небольших компаний. Банк прежде всего оценивает человека, а не его принадлежность к тому или иному кругу. Наши услуги предназначены для всех вне зависимости от того, есть ли у заемщика домашний телефон и счет в банке. И еще. Нам не нужно предварительно видеть человека, так как решение выносится на основании документов. Вердикт не может зависеть от того, нравится человек кредитному комитету или нет.
Чего вы ожидаете в будущем году?
– Думаю, портрет типичного клиента не изменится. По статистике, большинство заемщиков – это мужчины с ежемесячным доходом в 1–3 тыс. долларов. В этом году банк предоставит кредитов на 5 млн долларов. При этом средний размер займа составляет 16 тыс. долларов. В следующем году ММБ планирует удвоить результат. По крайней мере сейчас для этого есть все предпосылки.

Беседу вел Станислав Павлов


КОМПЛЕКСНЫЕ УСЛУГИ ОТ «ЕВРОТРАСТА»

Европейский трастовый банк отличается от других тем, что в него практически полностью перешла команда из Инвестиционной банковской корпорации. Поэтому обучать сотрудников не пришлось. Они появились и сразу взялись за дело. На вопросы «РП» отвечает вице-президент «Евротраста» Сергей Гандзюк.

– Активно мы стали работать с июля и сразу ощутили, что за место под солнцем надо бороться. Одновременно на рынок вышли сразу несколько мощных банков, среди которых «Первое ОВК», Межпромбанк, «Райффайзенбанк», ММБ и Московский кредитный банк. Почти вся команда, которая работала в ИБК, перешла в Европейский трастовый банк. Поэтому все методики и требования к заемщикам сохранились. Правда, изменился срок кредита, увеличившись до трех лет. А ставка снизилась до 14%. Однако с некоторыми салонами осуществляются специальные программы под 10% годовых. Для повышения объема продаж продавцы готовы делиться частью своей маржи. Мы тоже оптимизируем затраты. Но ошибочно полагать, что уменьшение процентов заметно сказывается на платежах. Допустим, снижение ставки на 4% сокращает ежемесячные выплаты всего на 15 долларов.
Каковы результаты полугодовой работы?
– Сейчас средний темп выдачи денег составляет 230–300 тыс. долларов в неделю. Это 10–15 кредитов. Обычно у банка берут взаймы 12–15 тыс. долларов. При этом менее 3 тыс. долларов мы не даем, так как себестоимость кредита оказывается выше прибыли. Что касается модельного ряда, то активно продаются дорогие машины. К примеру, за четыре месяца было приобретено семь «семерок» BMW. Неплохо реализуются престижные Audi и Nissan. Стабильным спросом пользуется и самая доступная Skoda Fabia. А вот продукция Mercedes-Benz как не продавалась в кредит, так и не продается. Хотя у нас нет ограничений по верхней планке кредита. Все определяется платежеспособностью клиента.
Кто ваши заемщики?
– Люди, которые брали кредиты два года назад, вновь становятся нашими заемщиками. Несмотря на то, что команда ИБК перешла в другой банк. Это 10% от общего портфеля. Но сегодня одного кредитования мало. Поэтому мы разработали программу комплексного обслуживания дилеров, у которых есть потребность в специфических услугах. Так, в нашем банке открыто лизинговое подразделение, позволяющее приобретать автомобили юридическим лицам. Предлагаем операционные кассы. Для многих актуальны аккредитивы и гарантии. Это необходимо дилерам, самостоятельно осуществляющим ввоз автомобилей. Например, этим занимаются все официальные продавцы марки Volkswagen. Удобная операция – кредитование на пополнение оборотных средств, поскольку дилеры заинтересованы в расширении склада автомобилей. Такое кредитование важно для продавцов относительно недорогих машин. Часто люди, хорошо торгуя транспортными средствами, не знают, что их бизнес можно оптимизировать. Зачем, скажем, покупать оборудование для сервиса с предоплатой, если можно взять его в лизинг?
А как банк относится к подержанным иномаркам?
– Без проблем. Банк предоставляет кредиты на подержанные машины в возрасте до трех лет, ввезенные официальными дилерами. Процентная ставка при этом не меняется. Правда, кредит можно взять не на три, а только на два года. На долю секонд-хэнда приходится 10–15% кредитного портфеля. По этой программе мы активно работаем с дилерами Audi.
Кредит можно взять в любом салоне?
– Ни с одним салоном каких-то особых соглашений мы не заключаем. Получая некий эксклюзив, можно расслабиться и в итоге проиграть. Главное, чтобы продавец являлся официальным дилером. Больше ограничений нет. Наши специалисты связываются с салоном и решают все вопросы.
Вы, как и большинство, работаете по системе кредитных комитетов?
– Нет. У меня есть персональный лимит на принятие решений, в рамках которого и выдаются кредиты. Конечно, если речь идет о стандартных сделках. В нестандартных ситуациях к работе подключается кредитный комитет, заседающий по средам. Мы умышленно не используем балльную модель, при которой, отвечая на вопросы анкеты, клиент набирает проходное количество очков. Эта система хороша тогда, когда существует подробная статистика. В России необходимых данных пока ни у кого нет. Кстати, опыт ИБК здесь тоже не поможет, потому что из 1500 сделок только один кредит оказался проблемным. Разделить людей по возрасту, профессии, доходам очень сложно. В итоге оказывается, что в основном клиенты – очень хорошие люди. Причем так оно и есть на самом деле. Поэтому повторюсь: получить универсальную модель на сегодняшний день невозможно.

Беседу вел Станислав Павлов


[вернуться к оглавлению]     [обсудить статью на форуме]     [следующая статья]
Журнал уже в продаже

Письма читателей

СОБЫТИЕ

Логика сжатого кулака

«Голубой поток» пришел в Турцию

Ставки снижены, господа фермеры!

Суд и судилище

Невосполнимая потеря

ГОСУДАРСТВО

ОБЗОР ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ПОЛИТИКИ
Весеннее оживление
Существенные подвижки в энергетической, налоговой и административной реформах произошли при минимальном участии правительства


ИДЕОЛОГИЯ
Наступление в Европу
Санкт-Петербург в судьбе России и мира


ТЕМА НОМЕРА: АВТО

Дружба или смерть
Выбор у нашего автопрома небогат: либо погибнуть, либо подружиться с иностранцами


Новый поворот
Укрепление евро и повышение пошлин приведет к удорожанию импортных автомобилей


Обратной дороги нет
Интервью с президентом Союза автопроизводителей России Евгением Левичевым


Путешествие в волжскую Америку
В Тольятти по соседству с советским автогигантом расположился полностью антисоветский завод, построенный по последнему писку автомобильной моды


Мультибрэндовая компания
«Автотор» осваивает Kia Sorento, ждет «семерку» BMW и ищет новых партнеров


Ford атакует российский автопром
Владельцы «Жигулей» – основная клиентура американского концерна


Петляющий автобусный маршрут
Обновление автобусного парка нереально до тех пор, пока транспортники не начнут получать стабильную прибыль


Красивая жизнь взаймы
На рынке автокредитования начинается реальная конкуренция


Лизинговая революция
В России начинают понимать, что лизинг автомобилей имеет целый ряд неоспоримых преимуществ


Кошмар для угонщика
DataDot – новое высокотехнологичное оружие в борьбе с воровством


«Мерседес» уходит от погони
Экстремальные ситуации на дороге: практические советы предпринимателям


ХОЗЯЙСТВО

ОТРАСЛИ
Мясные баррикады
Ограничение ввоза мяса и птицы в Россию: долгожданная забота власти об отечественном производстве или покровительство крупному капиталу?


В чьи сети попадет потребитель?
Розничная торговля в России становится все более лакомым куском для инвесторов


ПРОГНОЗ
Два года в запасе
Дорогая нефть способна похоронить российскую экономику


ДЕЛОВАЯ КУХНЯ
Голые короли
IAS: искусство иллюзии. Статья девятая


НАЛОГИ
Бумажный рубин
Открывая офшорную компанию, можно легко стать жертвой мошенничества


ТАМОЖНЯ
ГТК отчитался
Свой основной резерв таможенники видят в оптимизации тарифов и борьбе с недостоверным декларированием и лжетранзитом


АНАЛИЗ ТЕНДЕНЦИЙ РОССИЙСКИХ РЫНКОВ
Ранняя оттепель

АНАЛИЗ ТЕНДЕНЦИЙ МИРОВЫХ РЫНКОВ
Карточный дом, который построил Алан

ТЕНДЕНЦИИ
Зона безопасности
Упрочение силового имиджа власти станет ключевым направлением внутренней политики Кремля в предвыборный период


РЕПЛИКА
Блицкриг «Эдельвейса»
Стоит ли подниматься дважды на одни и те же горы?


БЕЗОПАСНОСТЬ

ИНТЕРВЬЮ
Генерал, который хотел сотворить чудо
Николай Алексеевич Шам стоял у истоков технологической революции в нашей стране. И продолжает верить в ее победу


ОБЩЕСТВО

ПРЕССА
Традиции свободы и порядочности
Приживутся ли в России нормы и законы британских СМИ?


ЧЕЛОВЕК

ФИГУРЫ
Путилов и Путиловцы
Он брался за безнадежные дела, от которых отказывались остальные. И блестяще исполнял их


ДИАСПОРА
Осколок родины
Русские в довоенной Польше


КИНО
Воплощенная мечта
Фильм «Русский ковчег», посвященный Эрмитажу, становится событием мировой культуры


КУЛЬТУРА
Элитарный Kirov
Десять дней фестиваля «Мариинский» – это редкая возможность увидеть взаимопроникновение русского и западного балета


Рок-н-ролльная столица. Будет вам и Карлик, будет вам и Нос. Выбор Бродского

Взрыв в Пушкинском Доме. Возвращение «Мистерии оглашенных». Древо Виктора Бондаренко. На высотах Ил-2. Православие и филателия. Оформление Патриаршего подворья в Бари

ДУША
Слово старца Паисия
Нерассудительная любовь делает детей ни на что не годными


РОССИЯ В ФОТОГРАФИЯХ
Санкт-Петербург

МЕСЯЦЕСЛОВ
Календарь: апрель

 
При перепечатке и цитировании материалов - ссылка на "РП" обязательна   © "РП" 2001 - 2005
webmaster

Сайт РПМонитор
РПМонитор - ежедневный аналитический интернет-журнал